퇴직연금 실물이전, 은행·증권사로 옮길 때 ‘손해 없이’ 끝내는 절차와 필요서류 총정리

퇴직연금 실물이전과 증권사·은행 이전 절차, 필요서류를 실제 신청 흐름대로 알기 쉽게 소개합니다.

 

퇴직연금 실물이전, 은행·증권사로 옮길 때 ‘손해 없이’ 끝내는 절차와 필요서류 총정리

 

 

 

 

 

목차

 

 

퇴직연금 계좌를 옮기고 싶은데, 막상 실행하려니 이런 생각이 먼저 듭니다.
“지금 들고 있는 ETF/펀드 팔아야 하나?”
“팔았다가 다시 사는 사이에 시장이 튀면 어쩌지?”
“은행에서 증권사로, 또는 증권사에서 은행으로 이전 절차가 다르다던데… 필요서류는 또 뭐지?”

이 고민을 크게 줄여주는 게 바로 퇴직연금 실물이전입니다. 이름 그대로, 보유 상품을 해지(매도)하지 않고 가능한 범위에서 그대로 옮기는 방식이죠. 이 서비스는 2024년 10월 31일에 개시됐고, 이후 이용이 빠르게 늘었습니다.

오늘은 퇴직연금 실물이전을 중심으로, 은행·증권사 이전 절차와 필요서류, 그리고 실제로 사람들이 가장 많이 헷갈리는 함정(“이건 안 되네…”)까지 한 번에 정리해 드릴게요.

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본론 1. 퇴직연금 실물이전이 정확히 뭐고, 왜 다들 ‘환승’하나?

1) 실물이전 vs 현금이전, 차이는 “매도(해지) 여부”

퇴직연금 실물이전은 퇴직연금 사업자(은행·증권사·보험 등)를 바꾸되, 가능한 상품은 매도 없이 그대로 옮기는 방식입니다. 예전처럼 전부 현금화(환매/해지)하고 이동하면,

• 중도해지 금리/환매 타이밍 손실
• 재매수 과정의 시장 변동 리스크(기회비용)
  이런 비용이 생길 수 있었는데, 실물이전은 이 부담을 줄이자는 취지로 도입됐어요.

아래 표로 딱 비교해보면 감이 옵니다.

구분	퇴직연금 실물이전	현금이전(기존 방식)
이동 방식	상품을 매도/해지하지 않고 가능한 범위에서 그대로 이전	상품을 먼저 현금화(해지/환매) 후 이전
시장 타이밍 리스크	낮음(보유 포지션 유지)	높음(환매~재매수 공백 발생)
처리 난이도	“가능 상품/불가 상품” 판별이 핵심	비교적 단순(대부분 가능)
추천 상황	ETF·펀드 등 장기 보유 중, 매도 타이밍 피하고 싶을 때	이전받을 기관에 동일 상품이 없거나, 불가상품 비중이 클 때

2) “다 옮겨지나?” → 핵심은 2가지: 제도 동일성 + 라인업(취급 상품)

금감원 안내에서 가장 강조하는 포인트도 이거예요.

• 동일 제도 내에서만 이전 가능: 예) IRP↔IRP, DC↔DC, DB↔DB
• 수관회사(옮길 금융사)가 동일 상품을 취급(라인업)해야 실물이전 가능

즉, 퇴직연금 실물이전은 “무조건 다 된다”가 아니라, 되는 것만 실물로, 안 되는 건 현금화 후 같이 이동(혼합)되는 경우가 현실적으로 흔합니다.

3) 실물이전이 가능한 대표 상품군(그리고 자주 막히는 케이스)

기사/기관 안내 기준으로, 예금·채권·공모펀드(일부 제외)·ETF 등은 실물이전 가능 범주에 포함되는 것으로 안내됩니다(상품·계약 형태에 따라 달라질 수 있음).
반대로 디폴트옵션 상품, 보험계약 형태, 언번들 계약 등은 제한될 수 있다고 공식 안내에 포함돼요.

✅ 결론: “내가 가진 상품이 어디로 옮겨지는지”는 사전 확인이 승부입니다.

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본론 2. 은행·증권사로 옮기는 ‘표준’ 이전 절차 (IRP 기준)

먼저, 가장 중요한 한 줄

퇴직연금 실물이전은 ‘기존 회사’가 아니라, 옮기려는 회사(수관회사)에 신청하는 게 원칙입니다.

IRP(개인형퇴직연금) 기준으로 절차를 “실제 신청 흐름”대로 정리하면 아래와 같습니다.

1단계) 옮길 곳(수관회사)에서 IRP 계좌 개설

• 은행/증권사 어디든 가능
• 앱/모바일로 되는 곳이 많지만, 회사별로 메뉴 경로는 다릅니다(예: 일부 증권사는 특정 앱에서만 가능).

2단계) (강력 추천) 사전조회로 실물이전 가능 여부 확인

2025년 7월 21일부터는 퇴직연금 실물이전 사전조회 서비스가 시작돼, “어느 금융사로 어떤 상품이 옮겨지는지”를 미리 확인할 수 있게 됐어요.
다만 안내 자료에 따르면 온라인으로만 신청되는 등 이용 방식에 제한이 있을 수 있으니(회사별 메뉴 제공 여부 포함) 실제 화면에서 확인이 필요합니다.

사전조회가 특히 유용한 사람

• ETF/펀드가 많고, “현금화 공백”이 싫은 분
• 은행 → 증권사로 옮기며 라인업(취급 상품) 걱정되는 분
• 실물이전 불가상품이 섞여 있을 가능성이 높은 분(디폴트옵션 등)

3단계) 수관회사 앱/영업점에서 “타사 연금 가져오기(실물이전)” 신청

• 신청이 들어가면 수관회사가 이관회사(기존 금융사)에 이전 요청
• 이후 **본인 의사 확인 절차(연락/인증 등)**를 거쳐 진행되는 흐름이 일반적입니다.

4단계) 이전 실행(실물 + 필요 시 현금 혼합)

• 실물이전 가능한 상품은 그대로 이동
• 불가상품은 매도/현금화 후 이동(또는 이전 취소/재신청)될 수 있어요.

5단계) 옮긴 뒤 해야 할 것: 투자/운용 재점검

이전 자체가 끝이 아니라, 새 사업자의

• 수수료 체계(운용/자산관리)
• 제공 ETF/펀드 라인업
• 리밸런싱 편의(앱, 자동리밸런싱, 리포트)
  을 다시 확인하는 게 “환승의 진짜 목적”이죠.

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(도표) 한눈에 보는 IRP 이전 타임라인

※ 실제 소요 기간은 금융사·상품 구성에 따라 달라집니다.

 

구간	평균 체감 난이도	포인트
계좌 개설	낮음	비대면 가능 여부 확인
사전조회	중간	실물이전 가능/불가 상품 분리
이전 신청	중간	신청은 ‘수관회사’에서
이전 처리	중간~높음	불가상품 있으면 현금화 단계 추가
사후 운용	높음	수수료/라인업/성과 비교가 핵심

은행 사례로는 개인형 IRP 실물이전 신청부터 완료까지 영업일 기준 약 3일로 안내하는 자료도 있습니다(상품 구성에 따라 추가 소요 가능).

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본론 3. DC·DB는 왜 더 복잡할까? (재직자라면 꼭 체크)

퇴직연금이라고 다 같은 이전이 아닙니다. 특히 DC형/DB형은 회사(사용자)와 계약 구조가 얽혀 있어서, IRP처럼 “내가 마음먹고 앱에서 바로”가 어려울 수 있어요.

1) IRP는 개인 주도, DC는 회사(인사/총무) 관여가 흔함

증권사 안내에서도 IRP는 앱 신청 가능, DC는 재직 중 회사 통해 변경/신청이 필요할 수 있다고 안내합니다.

• 개인형 IRP: 개인이 금융사 선택·이전 주도
• DC형: 회사가 계약한 사업자 변경 프로세스가 포함될 수 있음
• DB형: 기본적으로 회사 책임/운용 구조라 개인이 임의로 옮기기 어려운 경우가 많음(개인 이전 개념이 IRP보다 제한적)

2) “DC에서 IRP로 실물이전”은? (많이들 착각)

현재 실물이전은 **동일 제도 내(DB↔DB, DC↔DC, IRP↔IRP)**가 원칙으로 안내됩니다.
다만 향후 편익 확대를 위해 제도 간 이전(예: DC→IRP) 같은 추가 과제가 언급된 바도 있어요.
👉 그래서 지금 당장은 “DC를 IRP로 바꾸면서 실물로 그대로 이동”은 기대와 다르게 제한될 수 있습니다.

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본론 4. 필요서류 체크리스트 (은행·증권사 공통 + 상황별 추가)

여기서부터가 실전입니다. “이전 신청하러 갔는데 서류 미비로 다시 방문”이 가장 흔한 시간 낭비예요.

1) 기본 공통서류(거의 항상)

• 본인 신분증(주민등록증/운전면허증)
• 이전받을 계좌 정보(수관회사 IRP/DC/DB 계좌번호)
• 계약이전(실물이전/현금이전) 신청서(대부분 앱 전자서명으로 대체 가능)

※ 정확한 서식명/양식은 금융사마다 다르고, 비대면이면 “전자 동의/전자서명”으로 갈음되는 경우가 많습니다.

2) 상황별로 자주 추가되는 것들

• 대리 신청: 위임장 + 대리인 신분증 + 인감/서명 등(금융사 기준 상이)
• 법인/기업형(IRP/DB/DC): 사업자등록증, 법인인감, 재직·권한 확인서류 등(회사 프로세스에 따름)
• 계좌에 담보/질권/대출 등이 얽힌 경우: 해지/상환 또는 해지 불가 안내가 먼저 나올 수 있음(사전 확인 권장)

(표) 퇴직연금 실물이전 필요서류 “현장용” 요약표

 

구분	누가 신청?	기본 필요서류	추가로 자주 필요한 것
IRP(개인형)	본인	신분증, 수관회사 IRP계좌, 이전 신청(전자서명)	대리신청 시 위임장 등
DC(재직 중)	회사+근로자	회사 안내 서식, 신분 확인	인사/총무 경유, 사내 결재/명부
DB	회사 중심	회사 계약이전 서류	개인이 단독 처리 어려운 케이스 많음

✅ 팁: “은행 → 증권사”, “증권사 → 은행”으로 옮길 때 필요서류의 본질은 동일하고, 달라지는 건 신청 채널(앱/영업점)과 메뉴 경로, 그리고 회사형(DC/DB) 여부입니다.

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사람들이 제일 많이 실패하는 포인트 7가지 (실물이전 ‘낭패’ 방지)

1. 신청을 기존 금융사에서 하려 함 → 원칙은 수관회사 신청
2. IRP→DC 같은 제도 변경을 같이 하려 함 → 동일 제도 내 이전이 원칙
3. 수관회사에 동일 상품(라인업)이 없는데 실물로 옮길 수 있다고 착각
4. 디폴트옵션/보험계약/언번들 등 “실물이전 제외”를 모르고 신청
5. 불가상품이 섞였는데 “전부 실물로 이동”을 기대 → 실제로는 혼합 이전이 흔함
6. 수수료 비교 없이 “이벤트/사은품”만 보고 이동 → 장기적으로는 수수료가 더 큼
7. 이전 후 방치 → 리밸런싱/분산/연말정산(세액공제) 전략이 핵심

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(차트) “실물이전 가능성” 빠른 판단 가이드

아래는 아주 거칠지만, 초보자가 빠르게 판단할 때 도움이 됩니다.
(정답은 사전조회/금융사 확인입니다!)

 

가능성 높음 ██████████ 예금(퇴직연금용), ETF, 공모펀드(일부 제외)

가능성 중간 ███████ 채권, ELB/DLB 등(계약/취급 여부 따라)

가능성 낮음 ███ 디폴트옵션, 보험계약형, 언번들 계약, (미취급 상품)

 

관련 제도 안내 및 유의사항은 금감원 금융꿀팁 자료에 정리돼 있습니다.

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결론: 퇴직연금 실물이전, “서류”보다 중요한 건 ‘사전 판별’이다

정리하면, 퇴직연금 실물이전을 성공시키는 핵심은 이 3가지예요.

1. 수관회사(옮길 곳)에서 신청한다
2. 동일 제도 내에서만 가능하다는 전제를 먼저 확인한다
3. 내 상품이 **실물로 이동 가능한지(라인업/제외상품)**를 사전조회/확인한다

그리고 “필요서류”는 사실 복잡하지 않습니다. 대부분 **신분증 + 수관회사 계좌 + 이전 신청(전자서명)**이면 시작이 돼요.
진짜 난이도는 서류가 아니라, 내가 가진 상품이 ‘실물로’ 넘어가느냐입니다.

마지막으로 토론거리 하나 던져볼게요.
퇴직연금은 결국 “30년짜리 투자 계좌”인데, 여러분은 수수료가 낮은 곳과 상품 라인업이 좋은 곳(ETF/펀드 다양성) 중 어디에 더 가중치를 두시나요?

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FAQ (검색량 높은 질문 6)

Q1. 퇴직연금 실물이전은 언제부터 가능해졌나요?

A. 2024년 10월 31일에 퇴직연금 실물이전 서비스가 개시됐습니다.

Q2. 실물이전 신청은 기존 은행/증권사에서 하나요?

A. 보통 **옮기려는 금융사(수관회사)**에서 신청합니다.

Q3. IRP는 앱으로 가능한가요?

A. 많은 금융사에서 가능하지만, 회사별로 가능 채널/경로가 다릅니다(앱에서만 되는 곳도 있음).

Q4. 은행에서 증권사로 옮기면 무조건 ETF도 그대로 옮겨지나요?

A. 수관회사(증권사)가 동일 ETF/상품을 취급(라인업)해야 실물이전이 가능합니다. 미취급이면 현금화 후 이전될 수 있어요.

Q5. 실물이전 가능한지 미리 확인할 방법이 있나요?

A. 네. 퇴직연금 실물이전 사전조회 서비스가 2025년 7월 21일부터 시작됐습니다.

Q6. 이전하면 세금(퇴직소득세/연금소득세) 바로 내나요?

A. “이전”은 인출(수령)이 아니라 계좌 간 이동이므로 보통 과세 트리거는 인출 시점에 발생합니다. 다만 상품을 현금화하는 과정에서 손익이 변할 수 있고, 실제 과세/인출 규정은 계좌 유형과 수령 방식에 따라 달라질 수 있어요(인출 계획이 있으면 금융사/전문가 상담 권장).

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