청년도약계좌 vs 청년미래적금, 2026년엔 뭐가 더 이득일까? 가입조건·정부기여금·실수령액 총정리

청년도약계좌와 청년미래적금의 가입조건·정부기여금(6%·12%)·비과세 차이를 비교하고, 2026년 어떤 선택이 유리한지 계산표로 쉽게 정리합니다.

 

 

청년도약계좌 vs 청년미래적금, 2026년엔 뭐가 더 이득일까? 가입조건·정부기여금·실수령액 총정리

 

 

 

 

목차

 

청년 정책금융은 “이자”보다 정부기여금과 비과세가 수익률을 좌우합니다. 그런데 2026년부터는 흐름이 확 바뀝니다.
청년도약계좌는 신규 가입이 2025년 12월 31일까지로 운영이 종료됐고, 청년미래적금은 2026년 6월경 출시를 목표로 설계가 진행 중이에요.

이 글에서는 청년도약계좌 vs 청년미래적금을 ‘가입조건’, ‘정부기여금(6%·12%)’, ‘비과세’, ‘실수령액’ 기준으로 비교해서, 나에게 더 유리한 선택을 빠르게 판단할 수 있게 정리해드립니다.

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청년도약계좌 vs 청년미래적금 한눈 비교표

 

구분	청년도약계좌	청년미래적금(안)
현재 상태(2026.01)	운영 종료(신규가입 중단)	2026년 6월경 출시 목표
만기	5년(60개월)	3년(36개월)
월 납입 한도	최대 70만원	최대 50만원
정부기여금	소득구간별, 월 최대 3.3만원(’25.1 납입분부터 확대)	납입액의 6%(일반) / 12%(중소기업 신규취업 청년)
비과세	이자·배당소득 비과세(법상 2025.12.31까지 가입 요건)	이자소득 비과세 적용 추진(세법·시행령 체계 마련)
핵심 포인트	오래 부어 크게 모으는 “5년 플랜”	만기 부담 낮춘 “3년 압축 플랜”

• 청년도약계좌: 신규 가입은 2025.12.31까지, 이후 신규는 막혔지만 기존 가입자는 유지됩니다.
• 청년미래적금: 3년·월 50만원·정부기여금 6%/12%가 핵심 구조(‘상품구조(안)’).

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가입조건 비교: “누가 들어갈 수 있나”가 절반입니다

1) 청년도약계좌 가입조건(기존 가입자 기준 이해용)

서민금융진흥원(서금원) 안내 기준으로 청년도약계좌는 아래 요건을 충족해야 했습니다.

• 나이: 만 19~34세(병역복무기간 최대 6년 차감)
• 개인소득: 총급여 7,500만원 이하(종합소득 6,300만원 이하)
• 가구소득: 기준 중위소득 250% 이하
• 금융소득: 직전 3개년도 중 금융소득종합과세 대상 1회 이상이면 제외

다만 중요한 현실 포인트: 신규 가입은 ‘25.12.31까지’로 종료입니다. 지금(2026년 1월) “새로 가입”을 고민한다면, 청년도약계좌는 선택지가 아니고 청년미래적금(출시 대기) 쪽으로 판단해야 합니다.

2) 청년미래적금 가입조건(안): 대상은 더 “집중”되는 방향

금융위원회 TF 킥오프 보도자료 기준(상품구조(안))으로 청년미래적금은 아래처럼 제시됐습니다.

• 나이: 만 19~34세
• 소득요건: 개인소득 6,000만원 이하(총급여 기준)(종합소득 4,800만원)
  • 또는 청년 소상공인의 경우 연매출 3억원 이하
• 가구소득: 기준 중위소득 200% 이하
• 우대(12%) 조건: 중소기업 신규 취업 청년(취업 후 6개월 이내 가입 + 3년 근속 요건)

정리하면, 청년도약계좌가 “좀 더 넓게”였다면(가구 250%까지), 청년미래적금은 가구 200% + 소득 6천으로 지원 필요성이 큰 층 중심으로 설계되는 그림입니다.

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정부기여금 비교: 6%·12%가 왜 강력한가

청년도약계좌 정부기여금(’25년부터 확대)

금융위원회 발표에 따르면 2025년 1월 납입분부터 기여금이 확대되어, (예시로) 저소득 구간에서 월 70만원 납입 시 월 최대 3.3만원까지 가능해졌습니다.

• 핵심: “내가 실제 납입한 만큼” 매칭이 더 붙도록 구조를 보완했다는 점
• 부가: 3년만 유지해도 비과세 및 기여금 일부(60%) 지원 등 유지 유인 장치도 언급

청년미래적금 정부기여금(안): 6% vs 12% ‘직관적’

청년미래적금은 구조가 더 단순합니다. 3년 동안 월 최대 50만원 납입 시:

• 일반(6%): 납입액의 6%를 정부가 기여금으로 지급
• 우대(12%): 중소기업 신규취업 청년은 12% 지원율

그리고 금융위는 6% 기준으로 1,908만원 + 이자, 12% 기준으로 2,016만원 + 이자의 종잣돈을 제시했습니다(금리는 참여은행 확정 후 결정).

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비과세 차이: “세금 15.4%”를 피하면 체감 수익이 달라집니다

청년도약계좌 비과세: 2025.12.31까지 “가입”이 핵심 요건

조세특례제한법 조문(제91조의22)에 따르면, 일정 요건을 충족하는 청년이 청년도약계좌에 2025년 12월 31일까지 가입하면 해당 계좌의 이자·배당소득에 소득세를 부과하지 않는 구조로 규정돼 있습니다.

→ 그래서 서금원도 “비과세혜택 일몰에 따라 신규 가입 중단(신규 가입 ’25.12.31까지 운영)”으로 안내합니다.

청년미래적금 비과세: 제도 신설 방향(세법·시행령 체계)

정부는 청년미래적금에 대해서도 이자소득 비과세 특례를 마련하는 방향으로 제도를 정비 중이며(조특법 §91의25 및 시행령 정비), 세제개편 후속 시행령 개정안에서 관련 세부 내용이 언급됩니다.

실무 팁: “비과세가 적용되는 납입한도/요건”은 시행령·운영지침에서 디테일이 갈리곤 합니다. 청년미래적금도 출시 직전 최종 요건(증빙, 심사, 예외사유)을 반드시 확인하세요.

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실수령액 계산표: 정부기여금 6%·12% + 청년도약계좌(예시)

아래 표는 이자(은행금리)를 제외하고, “내가 낸 원금 + 정부기여금”만으로 비교한 최소 베이스라인입니다.
(이자는 은행/시기별로 달라지니, 비교는 먼저 ‘정부기여금 구조’로 하시는 게 안전해요.)

1) 청년미래적금(안) 실수령액(원금+기여금) 계산

• 월 50만원 × 36개월 = 1,800만원(원금)
• 정부기여금 6% = 1,800만원 × 0.06 = 108만원
• 정부기여금 12% = 1,800만원 × 0.12 = 216만원

구분	월 납입	기간	원금 합계	정부기여금	원금+기여금(이자 제외)
일반형(6%)	50만원	36개월	1,800만원	108만원	1,908만원
우대형(12%)	50만원	36개월	1,800만원	216만원	2,016만원

※ 금융위가 제시한 종잣돈(1,908만원/2,016만원)은 위 계산과 동일한 구조입니다.

2) 청년도약계좌(예시) 실수령액(원금+기여금) 계산

청년도약계좌는 소득구간별로 정부기여금이 달라 “정답 1개”가 어렵습니다. 그래서 **가장 이해 쉬운 예시(월 최대 3.3만원 기여금 수령 가정)**로 보여드릴게요.

• 월 70만원 × 60개월 = 4,200만원(원금)
• 정부기여금(예시) 월 3.3만원 × 60개월 = 198만원
• 원금+기여금 = 4,398만원 (+이자)

 

예시 조건	월 납입	기간	원금 합계	정부기여금(예시)	원금+기여금(이자 제외)
기여금 월 3.3만원 가정	70만원	60개월	4,200만원	198만원	4,398만원

핵심 해석: “5년 동안 월 70”을 꾸준히 넣을 수 있으면 청년도약계좌의 총 적립 규모 자체가 크고, “3년이 부담 없고 빠르게 2천 전후”를 만들고 싶다면 청년미래적금이 심리적·현금흐름 측면에서 유리합니다.

미니 차트(원금+기여금, 이자 제외)

• 청년미래적금(6%): 1,908만원 ▮▮▮▮▮▮▮▮▮
• 청년미래적금(12%): 2,016만원 ▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮
• 청년도약계좌(예시): 4,398만원 ▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮▮

(차트는 “규모감” 비교용입니다. 청년도약계좌는 개인 소득구간·은행금리·유지기간에 따라 변동 폭이 큽니다.)

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갈아타기(연계) 가능성: 기존 가입자는 여기서 갈립니다

금융위는 **청년도약계좌 기존 가입자에게 ‘상품 선택권’**을 주기 위해 갈아타기 등 연계방안을 마련하겠다고 밝혔습니다.

또 법 조문에는, 청년도약계좌를 중도해지하면 원칙적으로 비과세 적용분을 추징할 수 있지만, 청년미래적금 가입을 위해(대통령령 요건 충족) 해지하는 경우는 예외로 두는 내용이 들어가 있습니다.

실전 판단 포인트(기존 가입자용)

• 5년 만기까지 갈 체력이 있고 금리/기여금 조건이 나쁘지 않다면: “유지”가 단순하고 안정적
• 만기 부담이 크거나 3년 단위 목표(결혼자금/전세자금/창업종잣돈)가 뚜렷하다면: 출시 후 “연계(갈아타기)” 조건을 체크할 가치가 큼

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결론: 2026년 선택 공식은 이렇게 정리됩니다

• 지금(2026년 1월) 새로 가입하려는 청년이라면 → 청년도약계좌는 신규가 막혀 있어 청년미래적금(2026년 6월경 목표) 중심으로 준비하는 게 현실적입니다.
• 이미 청년도약계좌 가입자라면 → “5년 유지 vs 3년 갈아타기”는 현금흐름(월 납입 지속 가능성) + **목표 시점(3년 내 목돈 필요 여부)**로 결정하세요. 연계(갈아타기) 예외 규정의 디테일도 출시 전 꼭 확인하시고요.

마지막으로, 같은 “적금”이라도 정부기여금과 비과세가 붙는 순간 체감 수익률이 완전히 달라집니다. ‘내 소득/가구중위소득 구간’부터 먼저 체크하고, 그 다음에 은행 금리(기본/우대)로 미세 조정하는 순서가 가장 덜 흔들립니다.

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FAQ (자주 묻는 질문 6)

Q1. 2026년에도 청년도약계좌 신규 가입이 가능한가요?

아니요. 서금원 안내 기준으로 비과세혜택 일몰에 따라 신규 가입이 중단됐고, 신규 가입은 2025.12.31까지 운영으로 정리돼 있습니다.

Q2. 청년미래적금은 언제 출시되나요?

금융위 TF 보도자료 기준으로 ’26년 6월경 출시 목표로 추진 일정이 제시돼 있습니다.

Q3. 청년미래적금 정부기여금 6%·12%는 “이자”처럼 매달 붙나요?

설계(안) 기준으로는 납입액의 일정 비율을 정부가 기여금으로 지급하는 구조입니다(일반 6%, 중소기업 신규취업 청년 12%). 은행 금리(이자)와는 별개로 계산됩니다.

Q4. 청년미래적금 12% 우대형은 아무나 받을 수 있나요?

아니요. 중소기업 신규 취업 청년에게 지원을 강화하는 구조이고, 취업 후 6개월 이내 가입 + 3년 근속 요건이 제시돼 있습니다.

Q5. 청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타면 비과세 추징(세금) 위험이 있나요?

법 조문 흐름상 원칙은 중도해지 시 추징 가능성이 있지만, 청년미래적금 가입을 위해 대통령령 요건을 갖춰 해지하는 경우 예외를 두는 방향이 포함돼 있습니다. 다만 “대통령령 요건”이 핵심이니 출시 전 최종 공지를 확인하세요.

Q6. 개인소득 6천/7천5백, 가구 중위소득 200%/250%… 뭐가 더 중요해요?

둘 다 중요합니다.

• 청년미래적금(안): **개인소득 6천 + 가구 200%**를 동시에 충족해야 하는 구조로 제시
• 청년도약계좌: 과거 기준으로 개인소득 7,500 + 가구 250% 등 요건
  본인은 소득이 맞는데 “가구”에서 탈락하는 경우가 꽤 있으니, 신청 전 가구원/건강보험 기준 등 심사 방식도 함께 확인하는 게 안전합니다.

 

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