20대 첫 월급, 어디에 얼마를 쓰면 돈이 남을까? 첫 월급 재테크 플랜 완전정리

첫 월급은 이상하게 ‘돈이 많아 보이는 착시’가 생깁니다. 통장에 찍힌 숫자는 크고, 주변은 축하한다고 들뜨고, 나도 모르게 “이 정도면 해볼 만한데?” 싶은 마음이 올라오죠. 그런데 딱 한 달만 지나면 통장은 다시 평소처럼 얇아지고, “나는 왜 돈이 안 모이지?”라는 질문이 시작됩니다.

그 차이를 만드는 건 소득 크기보다 첫 달에 어떤 구조를 깔아두느냐예요. 20대의 자산은 ‘큰돈 한 방’이 아니라 습관과 구조가 거의 전부입니다.

이 글은 ‘절약하자!’ 같은 뜬구름이 아니라, 첫 월급 재테크 플랜을 실제로 세팅하는 방법을 다룹니다. 특히 월급 관리를 자동화해서, 바쁜 날에도 돈이 저절로 모이게 만드는 예산 배분 전략을 가장 현실적으로 정리했습니다.

20대 첫 월급, 어디에 얼마를 쓰면 돈이 남을까? 첫 월급 재테크 플랜 완전정리

본론 1. 첫 월급 재테크 플랜의 0단계: ‘지출지도’부터 그려야 돈이 모인다

1) 첫 월급이 사라지는 가장 흔한 이유: “고정비가 아닌데 고정처럼 새는 돈”

사회초년생 지출을 보면 월세·관리비 같은 고정비보다, 구독·배달·택시·모임비·편의점 같은 ‘작은 새는 돈’이 총액으로는 더 큽니다. 문제는 이 지출이 대부분 기억에 남지 않는다는 것이에요.

그래서 첫 월급 재테크 플랜의 출발점은 절약이 아니라 기록입니다.

7일만 기록해도 ‘나는 어디서 새는지’가 보입니다.
기록은 ‘가계부 앱’이 아니라 카테고리 6개만 잡아도 충분해요.

추천 카테고리 6개(초간단 지출지도)

주거(월세/관리비/공과금)
식비(외식/배달/카페)
이동(대중교통/택시/주유)
고정구독(통신/OTT/멤버십)
자기계발/건강(헬스/교육)
‘기억 안 남는 돈’(편의점, 즉흥소비, 충동구매)

첫 월급 재테크 플랜은 이 6개 중 마지막 항목(기억 안 남는 돈)을 줄이는 게임입니다.

2) “카드 먼저, 통장 나중”의 함정: 월급 관리의 시점이 중요하다

월급이 들어오고 남는 돈을 저축하려 하면… 거의 실패합니다.

성공하는 사람은 순서가 반대예요.

월급이 들어오자마자(당일 또는 다음 날)

비상금/저축/투자/청약/연금 등 ‘미래계좌’로 먼저 이동
남은 돈만 생활비로 씀

이게 ‘의지’가 아니라 ‘시스템’인 이유는, 사람은 누구나 피곤하면 합리화하거든요.

3) 3통장(또는 4통장) 시스템: 월급 관리 자동화의 왕도

첫 월급 재테크 플랜을 바로 실행하는 가장 쉬운 장치는 ‘통장 분리’입니다.

① 월급통장(입금 전용): 월급이 들어오는 통장
② 생활비통장(출금 전용): 체크카드/자동이체/생활비
③ 목표통장(저축·투자 전용): 청년도약계좌/적금/ISA/ETF 등

여기에 선택으로 하나 더:

④ 비상금통장(파킹/입출금): 진짜 ‘급할 때’만 쓰는 돈

통장을 3~4개로 나누는 순간, 예산 배분이 ‘계산’이 아니라 ‘자동이체’가 됩니다.

본론 2. 월급을 어디에 얼마? 현실적인 예산 배분 3가지(상황별)

여기서부터가 핵심입니다. “몇 퍼센트 저축해야 해요?”에 대한 답은 한 가지가 아니라 3가지가 현실적이에요.

1) 기본형(무난하고 지속 가능한) 예산 배분: 50/30/20을 ‘한국형’으로 바꾸기

해외에서 유명한 50/30/20(필수/선택/저축)도 좋지만, 한국 20대는 월세·교통·식비가 비싸서 ‘필수 50%’가 종종 무너집니다.

그래서 추천하는 한국형 첫 월급 재테크 플랜은 이렇게 시작합니다.

필수지출 55% (주거·식비·교통·통신·보험)
선택지출 25% (취미·모임·여행·쇼핑)
미래지출 20% (저축·투자·청약·연금)

핵심은 퍼센트 자체가 아니라, ‘미래지출 20%’를 월급날 바로 떼어 놓는 것입니다.

2) 월세·자취형(현실형) 예산 배분: “살아남고, 남기기”

자취/월세가 있다면 필수지출이 커져서 미래지출 20%가 버거울 수 있어요.

그럴 땐 이렇게 ‘최소 기준’을 잡으세요.

필수지출 65%
선택지출 20%
미래지출 15%

대신 룰을 하나 붙입니다.

미래지출 15%의 구성(추천)

비상금 5%
장기저축/정책상품 5%
투자(ISA/ETF) 5%

첫 월급 재테크 플랜에서 ‘투자’는 거창할 필요 없습니다. 자동이체로 매달 같은 날, 같은 금액이 핵심이에요.

3) 부채상환형(학자금/마이너스/카드리볼빙) 예산 배분: “이자부터 끊기”

빚이 있으면 투자보다 먼저 해야 할 일이 있습니다. 이자율 높은 부채를 줄이는 것이 ‘확정 수익’이거든요.

필수지출 55~60%
부채상환 15~25%
미래지출(저축/투자) 10~15%

부채가 있어도 미래지출을 0으로 만들지 마세요.

이유: 저축/투자가 0이면 ‘마음이 지칩니다.’

작은 성공(예: 월 10만원)이라도 계속 쌓여야 재테크가 장기전이 됩니다.

한눈에 보는 예산 배분 표(상황별)

상황	필수지출	선택지출	미래지출(저축·투자)	부채상환
기본형(표준)	55%	25%	20%	0~5%
월세·자취형	65%	20%	15%	0~5%
부채상환형	55~60%	15~20%	10~15%	15~25%

미니 차트(감각적으로 보기)

기본형: 필수 ███████████ (55) / 선택 █████ (25) / 미래 ████ (20)
자취형: 필수 █████████████ (65) / 선택 ████ (20) / 미래 ███ (15)
부채형: 필수 ████████████ (58) / 선택 ████ (18) / 미래 ███ (12) / 부채 ████ (22)

(보너스) 첫 월급 ‘실수령액’ 감 잡기: 통장에서 빠져나가는 고정 항목들

사회초년생이 예산 배분을 망치는 이유 중 하나가 **세후 월급(실수령)**을 과대평가하는 겁니다. 월급명세서를 보면 국민연금·건강보험·고용보험·소득세 등이 자동으로 빠져나가죠.

특히 건강보험은 2025년 건강보험료율이 7.09%로 유지되고(직장가입자는 회사와 본인이 절반씩 부담), 장기요양보험료율도 2025년 소득 대비 0.9182% 수준으로 결정되어 있습니다.

숫자를 외울 필요는 없지만, “세전 월급 = 내 돈”이 아니라는 감각만 확실히 잡으면 예산 배분이 훨씬 쉬워집니다.

실전 예시(감각용)

세전 300만원 → 실수령이 300만원이 아닙니다.
사회보험·세금이 빠진 뒤, 실제로 예산을 짜야 하는 돈은 더 줄어듭니다.

그래서 첫 월급 재테크 플랜은 이렇게 시작하는 게 안전합니다.

실수령액 기준으로 예산 배분
공과금/보험료/교통비 같은 ‘필수 자동이체’는 먼저 확정
남는 범위에서 선택지출을 조절

(실전) 첫 월급 재테크 플랜 30일·90일 실행 로드맵

계획만 세우고 끝나는 경우를 막기 위해, ‘오늘부터 바로’ 굴러가게 만드는 로드맵을 붙여둘게요.

D+1(월급 다음 날): 자동이체 3개만 먼저 걸기

비상금 통장: 월 10~30만원(또는 미래지출의 1/4)
정책/장기저축(청년도약계좌 등): 월 10~40만원
투자(ISA/ETF 적립식): 월 3~20만원

금액이 작아도 됩니다. ‘자동으로 빠져나가게’ 하는 것이 월급 관리의 1순위입니다.

D+7: 지출지도(6카테고리)로 새는 돈 1개만 끊기

예: 배달 앱 1주 2회 제한, 택시 대신 심야버스/대중교통, 구독 1개 해지

D+30: 예산 배분 고정(나에게 맞는 비율로 리밸런싱)

1개월 기록을 보면 내 ‘필수지출 비율’이 드러납니다.
그 비율에 맞춰 기본형/자취형/부채형 중 하나로 고정하세요.

D+90: ‘목표’ 하나만 정해서 계좌를 이름 붙이기

목표가 없으면 저축은 쉽게 무너집니다.

1년: 여행/이직 준비금/자격증
3년: 전세·청약 종잣돈
5년: 내 집/창업/유학

팁: 목표통장은 이름을 이렇게 붙이면 덜 흔들립니다.

“6개월 비상금”
“내년 여름 여행”
“청약 종잣돈”

(케이스 스터디) 월급 230만·280만·350만 원일 때 예산 배분 예시

아래는 ‘정답’이 아니라 감각을 잡기 위한 샘플입니다. 여러분의 월세/부채 유무에 따라 조정해 주세요.

1) 실수령 230만원(월세 없음/부모님과 거주) – 기본형 예시

필수지출(55%): 126.5만원
선택지출(25%): 57.5만원
미래지출(20%): 46만원

미래지출 46만원 구성 예:

비상금 15만원
청년도약계좌/적금 20만원
ISA/ETF 11만원

2) 실수령 280만원(월세 60만) – 자취형 예시

필수지출(65%): 182만원
선택지출(20%): 56만원
미래지출(15%): 42만원

미래지출 42만원 구성 예:

비상금 15만원
청년도약계좌/적금 15만원
ISA/ETF 12만원

3) 실수령 350만원(학자금 대출 상환 40만) – 부채상환형 예시

필수지출(58%): 203만원
선택지출(18%): 63만원
미래지출(12%): 42만원
부채상환(12%): 42만원(상환 40만 + 추가 2만)

본론 3. 첫 월급 재테크 플랜의 ‘저축/투자’는 이렇게 나누면 실패 확률이 줄어든다

‘저축 VS 투자’는 사실 싸움이 아닙니다. 사회초년생은 둘 다 필요해요.

1) 비상금(가장 먼저): 3개월치 생활비가 ‘멘탈 보험’이다

첫 월급 재테크 플랜에서 가장 과소평가되는 게 비상금입니다.

회사 생활은 변수가 많습니다(이직, 휴직, 건강, 가족행사 등).
비상금이 없으면, 급할 때 카드 할부/리볼빙/대출로 넘어가요.

목표(현실적)

1단계: 1개월치 생활비
2단계: 3개월치 생활비
가능하면 6개월치까지

어디에 두나?

출금이 쉬운 입출금/파킹 계좌
예금자보호가 되는 금융사(요즘은 예금자보호 한도 상향이 시행되어 보호 한도를 확인하는 습관이 중요)

2) 정책저축(조건이 맞으면): 청년도약계좌는 ‘장기 저축의 뼈대’

조건이 맞는 20대라면 청년도약계좌는 첫 월급 재테크 플랜에서 가장 강력한 ‘저축 뼈대’가 될 수 있습니다.

매월 일정 한도 내 납입
장기(5년)로 가져가며
소득·가구요건에 따라 정부기여금/비과세 구조가 다름

체크 포인트

소득 구간에 따라 혜택 구조가 달라집니다.
“무조건 넣어라”가 아니라 내 소득/가구요건을 먼저 확인하세요.

팁: 청년도약계좌를 ‘전부’로 두지 말고, 미래지출의 30~60% 정도로 두는 게 지속성이 좋습니다.

3) 투자(두 번째 엔진): ISA + 인덱스 ETF로 ‘세금+분산’을 동시에

투자를 빨리 시작하라는 말은 많지만, 첫 월급 재테크 플랜에서 중요한 건 ‘종목 선택’이 아니라 계좌 선택과 리스크 관리입니다.

ISA(개인종합자산관리계좌)는 한 계좌 안에서 예금·펀드·ETF 등을 운용하면서 세제 혜택을 받는 구조로 널리 알려져 있습니다.
특히 사회초년생은 투자 금액이 크지 않아도 세금/수수료/습관의 차이가 장기적으로 크게 벌어집니다.

사회초년생 투자 원칙(실전용)

한 번에 몰빵 금지(적립식)
한 달에 2~3개 상품이면 충분(과도한 분산 = 관리 실패)
인덱스 중심(전 세계/미국/국내 대표지수 등)

4) 연금저축(조금 일찍 시작하는 사람의 보너스): 연말정산과 연결

연금저축(연금저축/IRP)은 ‘40대부터’가 아니라, 사실 20대부터 천천히가 훨씬 유리합니다.

금액이 작아도 ‘시간’이 만든 복리의 힘이 큽니다.
게다가 연말정산에서 세액공제와 연결되면 체감 효율이 확 올라갑니다.

포인트: 연금저축은 “이번 달부터 5만원” 같은 작은 시작이 효과적입니다.

본론 4. ‘월급이 새지 않게’ 만드는 체크리스트: 신용점수·연말정산·건강보험료까지

첫 월급 재테크 플랜은 통장만 관리하는 게 아닙니다. 사회초년생은 세금과 사회보험이 월급에서 자동으로 빠져나가니까요.

1) 신용점수는 돈이다: 대출을 안 받더라도 관리해야 하는 이유

20대는 “대출 안 받는데 신용점수가 왜 중요해요?”라고 말하곤 합니다.

하지만 현실은:

전세자금대출/주담대는 물론
휴대폰 할부, 신용카드 한도, 일부 렌탈/구독 심사까지

신용점수가 영향을 주는 경우가 많습니다.

기본 수칙

연체는 ‘단 하루’도 치명적일 수 있음
신용카드 사용은 ‘한도 대비 사용률’을 과도하게 높이지 않기
체크카드/현금영수증도 잘 쓰기(지출 통제 측면)

2) 연말정산은 ‘마지막에 하는 행사’가 아니라 ‘연중 전략’이다

사회초년생이 놓치기 쉬운 게 연말정산입니다.

신용카드 소득공제는 일정 기준(총급여 대비 사용액 등)을 넘어서야 효과가 생기고,
체크카드/현금/일부 항목은 공제율이 달라져서, 연중에 전략적으로 써야 합니다.

첫 월급 재테크 플랜에 넣을 연말정산 루틴

(상반기) 카드 사용 패턴 고정
(하반기) 공제율이 유리한 결제수단/항목을 점검
(12월) 부족한 항목만 ‘계획적으로’ 보완

주의: 공제를 받겠다고 불필요한 소비를 늘리면 손해입니다.

3) 건강보험료: ‘월급 외 소득’이 생기기 시작하면 꼭 알아야 할 것

월급 외로 이자·배당·부업 소득이 생기면, 일부 경우 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다.

직장가입자의 경우에도 월급 외 소득 기준에 따라 추가 보험료가 발생하는 제도가 있습니다.

첫 월급 재테크 플랜 관점에서의 결론

투자 자체를 피할 이유는 없지만,
월급 외 소득이 커지는 구간에서는 세금·건강보험료 등 ‘실수령’ 변화를 함께 체크하세요.

4) 예금자보호 한도: “안전한 현금”도 분산이 필요하다

비상금/단기자금은 ‘수익’보다 ‘안전’이 우선입니다.

예금자보호는 금융회사별·상품별 기준이 있고, 보호한도도 시기별로 제도 변경이 있을 수 있어요.

실전 팁

비상금이 커지기 시작하면 한 금융사에 몰아두지 말고 분산
상품 가입 전 ‘보호대상 상품인지’ 확인

결론. 첫 월급 재테크 플랜의 목표는 “완벽”이 아니라 “자동으로 굴러가는 구조”

오늘 글을 한 문장으로 요약하면 이거예요.

첫 월급 재테크 플랜은 ‘돈을 아끼는 계획’이 아니라 ‘돈이 남는 시스템’을 만드는 일입니다.

핵심만 다시 정리해볼게요.

**지출지도(6카테고리)**로 ‘새는 돈’을 먼저 찾기
상황에 맞는 **예산 배분(기본형/자취형/부채형)**을 고르고
통장 분리 + 자동이체로 월급 관리의 의존도를 ‘의지’에서 ‘시스템’으로 바꾸기
저축/투자는 비상금 → 정책저축(청년도약계좌) → ISA/ETF → 연금저축 순으로 뼈대를 세우기
연말정산·신용점수·건강보험료까지 “월급 밖의 룰”을 함께 관리하기

마지막으로 질문 하나만 던져볼게요.

여러분은 첫 월급이 들어오면, 가장 먼저 어디로 옮겨두고 싶나요?
비상금? 청년도약계좌? ISA 투자? 아니면 ‘나를 위한 경험’?

정답은 하나가 아니지만, 먼저 옮겨두는 돈이 많을수록 여러분의 미래가 빨리 바뀝니다.

FAQ. 20대 첫 월급 재테크 플랜에 대한 질문 6가지

Q1. 첫 월급 재테크 플랜에서 저축률은 최소 몇 %가 좋나요?

A. 자취/월세가 없는 경우 20%, 월세가 있는 경우 **15%**부터 시작해도 충분합니다. 중요한 건 ‘퍼센트’보다 월급날 자동이체로 먼저 떼어놓는 월급 관리 방식입니다.

Q2. 비상금은 꼭 필요해요? 그냥 적금 들면 안 되나요?

A. 비상금은 ‘돈’이 아니라 위기 대응력입니다. 갑작스런 병원비·이직 공백·가족행사에서 적금 해지/대출로 넘어가면 손해가 커요. 비상금 1개월치부터 시작하세요.

Q3. 청년도약계좌 vs ISA, 뭐가 먼저인가요?

A. 조건이 맞다면 청년도약계좌로 저축 뼈대를 세우고, 투자 습관은 ISA에서 적립식 ETF로 시작하는 조합이 깔끔합니다. 다만 소득·가구요건과 투자성향에 따라 순서는 달라질 수 있어요.

Q4. 신용카드는 없애야 하나요?

A. 없앨 필요는 없지만, 사회초년생은 신용카드가 ‘자동 과소비 스위치’가 되기 쉽습니다. **생활비 통장(체크카드)**를 기본으로 두고, 신용카드는 혜택이 확실한 항목만 제한적으로 쓰는 방식이 지출 통제에 유리합니다.

Q5. 연말정산은 1년 뒤에나 신경 써도 되지 않나요?

A. 연말정산은 연중 결제 습관이 결과를 좌우합니다. 특히 신용카드 소득공제는 사용액 기준/공제율이 달라서, 하반기에 “몰아서” 하려면 실패하기 쉽습니다. 첫 월급 재테크 플랜에 연말정산 루틴을 같이 넣어두세요.

Q6. 월급이 적은데 투자해도 될까요?

A. 가능합니다. 다만 ‘큰돈 투자’가 아니라 소액 적립식이 기준입니다. 월 3~10만원이라도 ‘리스크를 관리하는 투자 습관’을 만들면, 소득이 늘 때 자연스럽게 확장됩니다.

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